买车保险怎么买最划算？老司机手把手教你省钱又安心_汽车

买车之后第一件事是什么？不是贴膜，不是装记录仪，而是买保险，我当初提新车那会儿，销售噼里啪啦给我列了一堆险种，什么玻璃险、划痕险、涉水险……说得好像不买全险明天车就要报废似的，结果呢？第二年我仔细一算,多花了两三千块冤枉钱。

后来我花了整整三天时间，把车险的套路摸了个底朝天，今天就把这些干货分享给你，保证你看完就知道怎么花最少的钱,买到最合适的保障。

车险到底分哪几类？先说清楚再下手

买车险之前，你得先搞明白自己到底在买什么，车险主要分两大类：交强险和商业险。

交强险：不买不行，但别指望它赔多少

交强险是法律规定必须买的，没它你连牌照都上不了，费用全国统一，6座以下私家车第一年950块，如果一直不出险，每年能优惠10%,最多能打到7折。

但是要注意：交强险的赔偿额度非常有限。死亡伤残最高赔18万，医疗费1.8万，财产损失才2000块，现在路上随便撞辆BBA，修车费都不止这个数,所以光有交强险远远不够。

商业险：这才是省钱的关键战场

商业险才是咱们需要精打细算的部分，它包含一大堆险种,但真正实用的没几个。

真正值得买的险种：就这三样

根据我自己的经验，还咨询了好几个做理赔的朋友，普通家用车最划算的组合是：第三者责任险 + 车损险 + 不计免赔，就这三样,其他基本可以忽略。

第三者责任险：这个必须买，而且保额要够

这是赔别人的，你要是撞了豪车、伤了人，就靠它救命，我建议直接买200万保额，别觉得100万就够，现在大城市里随便一辆劳斯莱斯、宾利，修个保险杠都得十多万，200万和100万的保费也就差个两三百块，但真出事的时候,这差价能让你少卖一套房。

车损险：新车必买，老车看情况

2020年车险改革后，车损险把原来的玻璃险、划痕险、涉水险、自燃险等一堆小险种都打包进去了，所以你不用再单独买那些乱七八糟的附加险，车损险保的是你自己的车，如果车龄还新（5年以内），强烈建议买上，万一遇到暴雨淹车、追尾撞树,修车钱少说也是几万块。

但有个例外：如果你的车已经很旧了，比如开了七八年，二手残值才三四万，那车损险可以不买，因为真出了大事故，保险公司最多按车价赔你，而每年保费还得两三千,不划算。

不计免赔：这个小钱不能省

这个险种本身没几百块，但它能让你在出险时拿到全赔，如果没有不计免赔，保险公司会扣掉5%到20%的赔款，举个例子，修车花了1万，没买不计免赔可能只赔你8000，买个不计免赔,那2000块就不用自己掏了。

哪些险种是坑？别被销售忽悠了

下面这几个，除非你有特殊需求,否则建议直接跳过：

玻璃单独破碎险：已经打包进车损险了，别重复买
划痕险：性价比极低，2000块的划痕险保额，一年保费就要四五百，而且出险一次，第二年保费上涨的费用可能比修划痕还贵
涉水险：也是打包进车损险了，别单独买
自燃险：新车自燃概率极低，而且厂家有质保，除非你改过电路或者车龄超过8年
车上人员责任险（司机/乘客）：保额低（一般1万到5万），还不如单独买个驾乘意外险，一年几十块就能保几十万

买车险的黄金时间点和渠道

什么时候买最便宜？记住两个时间点：

保险到期前30天：这时候可以开始比价了，保险公司为了抢客户，通常会抛出一些优惠
保险到期的最后3天：这时候有些业务员为了完成当月业绩，会给出底价

至于购买渠道,我对比过四种：

渠道	优点	缺点
4S店	提车方便，一条龙服务	价格贵30%-50%
电话车险	价格透明，客服专业	推销电话烦人
支付宝/微信	方便比价，流程快	后续理赔全靠自己
熟人业务员	价格够低，理赔有人帮忙	遇到不熟的可能坑你

我自己的经验是：第一年图省事可以在4S店买，但从第二年开始，打电话给三四家保险公司的直销渠道，哪个便宜买哪个，记得明确告诉对方：“我在比价，你给个最低价就行。”这样通常能拿到不错的折扣。

出险还是自费？这笔账得算清楚

很多人以为买了保险就放心大胆用，其实不然。小刮小蹭自己掏钱修，比报保险划算。

为什么呢？因为出险一次，第二年保费不上涨，但会失去优惠，连续三年不出险，商业险保费能打到6折甚至更低，一旦出险，这个折扣就没了，比如你商业险本来2000块，连续三年不出险只要1200，出险一次后，第二年恢复原价2000,相当于多花了800块。

修车费在1000块以下的，自己掏钱最划算，超过1000块,再考虑报保险。

真的别忽略的几点小提醒

异地出险怎么办：不管在哪买保险，全国都能赔，但建议买大公司的（人保、平安、太平洋），它们网点多，理赔速度快
续保别自动续：很多app默认自动续保，价格往往不是最优的，到期前自己多问几家
加个医保外用药责任险：这个十几块钱，但万一撞伤人，对方要用进口药，没有这个险种，保险公司不赔，别省这十几块

最后说一句实在话：买车险不是为了出险，而是为了在真正遇到大麻烦时有人兜底，该省的地方省，该花的地方别抠，按我说的这三样主险配上，然后把小剐蹭自己解决,一年省个一两千块轻轻松松。

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