说实话，每年到了续保季，接到十几个推销电话都是常态，对方开口就是“哥/姐，您那车险快到期了，我们这有活动，返现XX百”，听得人脑壳疼，2016年的车险市场跟往年比，有个特别大的变化——商业车险费率改革在好几批城市试点落地了，这意味着啥呢？简单说，出险次数和保费挂钩更紧了，一年没出险和出险三次，保费差得不是一点点，所以今年买车险，真不能光看价格,得动点脑子。
先弄明白：交强险和商业险，到底有啥不一样？
咱普通人最容易犯的错，就是把交强险当成“全险”，其实交强险是强制性的，不买不让上路，但它只管赔别人，而且额度有限——死亡伤残赔偿限额11万，医疗费用1万，财产损失2000块，现在路上随便碰个人，这点钱哪够啊？所以商业险才是真正保护你钱包的大头。
商业险里最核心的是第三者责任险，这个强烈建议至少买50万，不差钱的直接上100万，为啥？你看现在城市里豪车多，人伤赔偿标准年年涨，万一撞个行人，几十万真不够赔，我认识个朋友，去年追尾了一辆宝马7系，对方维修费报了18万，他三责只买了30万，自己还得掏腰包补差价,心疼得半个月没睡好。
2016年新规下，哪些险种值得买，哪些纯属浪费钱？
这里我直接给你列个表，按照必要程度排个序,你就拿这个当参考：
| 险种 | 建议 | 理由（个人见解） |
|---|---|---|
| 交强险 | 必须买 | 不买不能年检，没得商量 |
| 第三者责任险（50万起） | 强烈推荐 | 撞了别人、撞了豪车，这是你的“保命符” |
| 车损险 | 推荐 | 自己车坏了、被水淹了、被树砸了，都靠它，新车或技术一般的，别省这个钱 |
| 不计免赔特约险 | 强烈推荐 | 没它，保险公司只赔80%，剩下20%自己扛，这个险便宜，几十块钱，一定加上 |
| 划痕险 | 视情况 | 新车或停车环境差（比如老小区）可以买，但保费不便宜，而且出险一次第二年保费涨，自己权衡 |
| 自燃险 | 老车建议 | 新车质保期内厂家管，但出保后的老旧车，线路老化风险高，几万块的车别买了，不划算 |
| 涉水险 | 看城市 | 如果你在暴雨内涝多的城市，比如武汉、长沙，建议买，但注意：发动机进水后二次点火，这险不赔！ |
这里得插一句，很多推销员会推荐“全险”套餐，听着省心，其实里面很多险种你根本用不上，比如玻璃单独破碎险，除非长期跑高速或走烂路，不然一年下来白交钱，还有乘客座位险，保额低，真出事作用有限,不如自己给家人买个意外险来得实在。
重点来了：2016年改革后，保费怎么算最省钱？
这可能是你今年最该关注的点，以前车险价格基本是“一口价”，现在保险公司有自主定价权了，不同公司报价能差出15%甚至更多，所以货比三家绝对是王道。
但比价之前，你得先明白影响保费的两个“隐藏大坑”：
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出险次数是王道，改革后，出险一次，保费不打折；出险两次，保费可能上浮25%；出险三次，上浮50%甚至更高。小刮小蹭，几百块钱能私了的，就别走保险了，我小区有个大姐，去年为了个车门上黄豆大的掉漆报了保险，结果今年保费多交了两千多,得不偿失。
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零整比（以前叫“车型系数”）这个概念开始被广泛使用，你车子的配件价格总和除以整车价格，这个比率越高，保费越贵，为啥？因为维修成本高啊，所以买小众冷门车，或者冷门颜色的车，保险费可能悄悄变贵，如果你正打算买车,可以把这点纳入考虑。
至于怎么买？我建议别在4S店被捆绑销售，也别找那些张口就是“返现30%”的违规小渠道。靠谱的做法是：打保险公司官方电话，或者去官网、正规App上报价，现在车险实行实名制缴费了，必须用车主本人的卡支付，任何让你把钱打给个人账户的,都是骗子。
最后几个掏心窝子的提醒
- 核对保单信息，特别是车牌号、车架号（VIN码）、发动机号，一个数字错了,理赔时都是麻烦。
- 看清特别约定，有些便宜的报价会在备注里写“指定驾驶员”或“指定行驶区域”，比如只限省内开，你如果天天跨省跑,这便宜千万别贪。
- 起保时间，一般是续保次日零时生效，别让商业险和交强险脱节，出个空档期,得不偿失。
- 如果你车贷还清了，第一受益人一定要改回自己,不然理赔款可能直接打给银行。
差不多就这些了，2016年的车险规则，说变也没大变，但细节上更考验你的精打细算，反正记住一句话：买保险是为了买个安心，不是买个心理安慰，把核心的三者险和车损险配好，加上不计免赔，其他视自己情况定，别让保费成了负担，也别让风险裸奔着，自己心里有本账,比听十个推销员都管用。
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希望本篇文章《2016车险怎么买？别被推销员带偏，这份实用指南帮你把钱花在刀刃上》能对你有所帮助！
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