车的保险怎么报？别慌，手把手教你走完整个流程_汽车

说实话,第一次出险的时候，我脑子里全是问号，保险买了一年，真到用的时候，反而不知道从哪儿下手，你是不是也这样？别急，咱们今天就唠唠这个事儿，把“车的保险怎么报”这事儿掰开揉碎了讲清楚。

第一步：确认你手里那份保单，到底管啥

先别急着打电话,你得知道自己买的是啥险，打开手机里电子保单，或者翻翻手套箱里那沓纸，重点看两个：

交强险：国家强制买的，赔对方的人和车，额度有限（现在死亡伤残赔偿限额18万，医疗1.8万，财产损失2000元）。但注意，这钱是赔别人的，你自己车撞坏了，它一分不掏。
商业险：这才是你自己车的“护身符”，关键看有没有车损险（赔自己车）、三者险（赔对方，建议买200万以上）、座位险（赔自己车上的人）。

举个例子：你追尾了，自己车头瘪了，对方后保险杠碎了，这时候交强险赔对方修车（最多2000块），不够的部分用三者险补；你自己车的维修费，就得靠车损险了，没买车损险？那……只能自掏腰包。

第二步：出险后，别乱动，先做这三件事

保险公司的理赔员最烦一种人——事故现场乱挪车，责任说不清，记住下面这个顺序：

立即停车，开双闪，放好三角警示牌（高速上要放150米外）。
拍照留证：全景照（车头45度、车尾45度）、碰撞点特写、两车相对位置、路况和标线，多拍几张没坏处，以后扯皮用得上。
判断有没有人伤，如果有人受伤，先打120，再打122报警，有伤亡的事故，必须等交警到现场，别私了。

小提醒：如果是单方事故（比如自己撞了树、蹭了墙），没有第三方，有些保险公司允许你拍完照直接开走，但最好还是打一下报案电话，确认是否需要现场勘查。

第三步：报险电话怎么打？人话版话术

你可能会紧张,但电话那头就是个客服，只管记录，拿起手机，说清楚这几点就行：

我是谁：报车牌号、被保险人姓名。
啥时候：具体时间，今天上午9点15分”。
在哪：说清楚地点，XX路和XX路交叉口往南100米”。
咋回事：用大白话描述，我直行，他左转，撞了我右前门”。
有没有人伤：没有就明确说“无人伤”，有就说“有人受伤，已经打120了”。
对方信息：如果对方也在，记下他的车牌号、车型、颜色、保险公司。

重点来了：客服会给你一个报案号（一串数字），拿笔记下来！后面所有流程都要用这个号，然后她会告诉你，要不要等理赔员现场查勘，或者让你直接把车开到指定的定损点。

第四步：定损和修车，这里有个“坑”要避开

定损就是保险公司评估你的车修要花多少钱,这里有两种方式：

方式	流程	优点	缺点
现场定损	理赔员到现场，拍完照，当场估个价	快，适合小事故	理赔员可能压价，你得盯着
到店定损	你把车开到4S店或修理厂，由店里和保险员对接	价格更透明，4S店会帮你争取	需要时间，修车周期长

怎么选？如果车不严重，能开，建议直接开去4S店（前提是你买了“指定专修厂特约险”或者4S店跟保险公司有合作），4S店报价一般比外面修理厂高，但配件是原厂的，理赔员也知道行情，通常不会砍太多。

注意这个坑：千万别在没定损前就自己把车修了！那样保险公司可能拒赔，或者只按市面最低价赔你，到时候哭都来不及。

第五步：理赔材料，其实就这几样

别被“材料”两个字吓到，现在很多流程都线上化了，你大概需要准备：

身份证、驾驶证、行驶证（拍照片就行）
银行卡（赔款直接打这上面）
交警的责任认定书（如果有人伤或责任不清，交警会开这个）
修车发票、维修清单（修完车跟修理厂要）

一般流程是：修好车 → 你垫付钱 → 把发票和材料拍照上传到保险APP → 审核通过 → 赔款到账（快的当天，慢的3-5个工作日）。

特殊情况：如果你跟对方都有责任，可以走互碰自赔（2000元以内，无人员伤亡，双方都有责任，各自找自己的保险公司赔），这个流程能简化不少，但前提是双方都同意。

第六步：这些“报险”的野路子，碰都不要碰

网上有些“技巧”，比如把旧伤赖到新事故上，或者让修理厂帮你“扩大损失”多报点钱。千万别干，现在是大数据时代，理赔员每天看无数事故照片，你车上的旧划痕跟新碰撞点明显不一样，一旦被认定骗保，轻则拒赔、涨保费，重则涉及刑事犯罪，真的，咱普通老百姓，犯不着。

说个你肯定关心的：报了险，明年保费涨吗？

这个事儿得分情况,现在车险改革后，主要看你出险次数，跟金额关系不大：

连续3年没出险：保费能打个六七折，非常香。
出险1次：次年保费基本恢复原价，保险费不再打折。
出险2次：保费上浮25%左右。
出险3次及以上：上浮50%或者更多，甚至可能被拒保。

小磕小碰（修车费500块以内），真不建议报险，自己掏钱修，比明年保费涨的数值划算，怎么判断？你可以打电话问保险公司业务员：“我这次报险，明年保费会涨多少？”他说涨1000，你修车才300，那就自己修。

其实说这么多,核心就一句话：先拍照，再报警，后报险；小事故自己掏，大事故走保险，真到理赔的时候，别慌，按流程走，遇到不懂的，就打保险公司客服，他们会一步步教你。

行了,就这么回事儿，希望你这辈子都用不上这些流程，但真要用的时候，能想起今天这篇文章，那也值了。

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